La vente avec paiement à terme

Qu’est ce qu’une vente avec paiement à terme ?

Dans la vente avec paiement à terme vous continuez à vivre chez vous aussi longtemps que vous le souhaitez, comme en viager occupé.

Par contre la durée pendant laquelle vous percevrez les mensualités est prévue dès l’acte de vente (ici nous ne parlons plus de rente viagère). Ces mensualités sont également indexées et sécurisées. Si vous venez à quitter le logement vous percevrez alors une récompense qui dépend de la valeur locative de votre bien.

Le vente à terme peut également être libre. Sous cette forme il n'y a pas d'âge pour la pratiquer. Ainsi il vous sera plus facile de vendre votre bien immobilier car l'acquéreur n'aura pas besoin de recourir à un prêt bancaire (plus de détails en fin de page).

Pourquoi vendre avec paiement à terme ?

La vente avec paiement à terme permet de :

Rester chez soi (si on le souhaite, la vente avec paiement à terme peut être également libre)
Augmenter sa retraite avec des revenus sécurisés et indexés
Percevoir un comptant net d’impôts
Avoir des mensualités nettes d’impôts et d’autres taxes (contrairement à une rente viagère)
Protéger ses héritiers en cas de décès avant le terme défini dans l’acte de vente (contrairement à un viager où la rente s’éteint au décès du dernier des vendeurs)
Ne plus payer de taxe foncière (hors taxe des ordures ménagères)
Ne payer plus qu’une partie des charges locatives
N’avoir plus aucuns gros travaux à payer
Avoir une récompense (rente viagère à vie et indexée) en cas de libération du domicile (pour une vente avec paiement à terme occupée).

La vente avec paiement à terme est LA solution pour protéger vos héritiers, mais attention, après la durée fixée dans l’acte de vente vous ne percevrez plus de mensualités. Il est donc important de bien réfléchir avant de vendre son bien avec paiement à terme. Un accompagnement par un viagériste est donc encore plus conseillé avant de vous lancer.

Pour aller plus loin sur la vente avec paiement à terme...

Il est possible de réaliser des ventes avec paiement à terme libres ou occupées (à vie ou selon une durée déterminée), tout dépend de vos besoins.

Attention à ne pas confondre avec la vente à terme où vous devrez libérer le bien à une date déterminée.

La vente avec paiement à terme se prête bien aux vendeurs qui veulent s’assurer du prix de vente final de leur bien et protéger ainsi leurs héritiers en cas de décès prématuré car dans ce cas ce sont les héritiers qui percevront les mensualités restantes. Ce type de vente se prête également bien aux vendeurs qui souhaitent un revenu régulier plus important qu’avec un viager classique : en réduisant la durée sur laquelle sont perçus les mensualités il y a mécaniquement une augmentation du montant de celles-ci.

Les acheteurs apprécient également ce type de vente car le coût de l’acquisition est connu à l’avance, le risque est donc maitrisé.

Exemple de calcul pour une vente avec paiement à terme occupé

Prenons l’exemple d’un homme seul âgé de 75 ans dont le bien a pour valeur vénale 450 k€ et qui souhaite rester vivre chez lui et qui souhaite un paiement sur 10 ans. Comme pour le viager occupé nous allons calculer le Droit d’Usage et d’Habitation dit « économique » par différentes méthodes de calcul. En d’autres termes, nous allons soustraire au prix de vente la valeur de l’occupation de votre bien. Ici nous arrivons à 194 k€, montant qui est déduit de la valeur vénale du bien, il y a donc un reste à vendre de 256 k€. Ce montant sera réparti en comptant + mensualités sur la durée définie dans le contrat. La répartition est libre et dépend de vos besoins.

Attention toutefois à ce que cette répartition comptant / mensualités permette de trouver un acheteur : il peut être compliqué pour un acheteur d’avoir un comptant et des mensualités importantes.

Exemple de calcul pour une vente avec paiement à terme libre

Revenons à notre homme seul âgé de 75 ans dont le bien a pour valeur vénale 450 k€. Cette fois-ci le bien est libre d’occupation et le vendeur souhaite toujours un paiement sur 10 ans. Ici il n’y a pas de Droit d’Usage et d’Habitation car le bien est libre. Le reste à vendre est donc de 450 k€. Ce montant sera réparti en comptant + mensualités sur la durée définie dans le contrat.

A quel âge vendre avec paiement à terme ?

Il est nécessaire de distinguer les deux types de ventes avec paiement à terme, occupée ou libre :

dans une vente avec paiement à terme occupée, notamment quand l’occupation est prévue à vie, il est conseillé d’attendre 65 – 70 ans. Comme pour la vente en viager occupé, plus vous êtes jeune au moment de la vente et plus la décote sur le prix de vente liée à l’occupation sera importante.

dans une vente avec paiement à terme libre, vous pouvez très bien vendre à 20 ans comme à 90 ans. Si ce type de vente est plébiscité par les séniors pour protéger leurs héritiers (les mensualités sont payées aux héritiers en cas d’accident de la vie prématuré), les vendeurs plus jeunes peuvent également utiliser ce type de vente pour contourner les problématiques des acquéreurs face à l’obtention de leur crédit immobilier.

Pour aller plus loin sur le sujet nous vous invitons à lire notre article dédié à cette problématique : « Les taux des crédits immobiliers grimpent et les banques refusent les prêts : soyez malin et vendez !«

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