Que faire du capital (bouquet) après la vente (viagère) de sa maison ?

Pour choisir les placements les plus adaptés à vos besoins, avant tout, plusieurs critères doivent être pris en considération :

1- Quelle est votre situation ?

• Vos ressources : percevrez-vous une pension de retraite et des rentes viagères suffisantes pour vos projets ?

• Votre famille : Avez-vous des enfants ? Souhaitez-vous vivre mieux grâce au viager tout en préservant leur héritage financier ?

• Votre âge : avant ou après 70 ans, votre placement peut induire des avantages fiscaux conséquents à ne pas négliger. Faites-le plein des abattements possibles en assurance vie.

• Votre situation matrimoniale, votre contrat de mariage, testament, les libéralités déjà prises conditionnent les nouvelles possibilités.

• Vos connaissances et préférences en matière de placements financiers : elles vont définir le contenu de certaines enveloppes. Il sera plus ou moins dynamique, sécurisé, orienté ESG (avec critères environnementaux) /ISR (investissement socialement responsable).

2-Quels sont vos objectifs ?

• Créer un complément de revenu ?

Privilégiez des retraits ponctuels ou réguliers en assurance vie plutôt qu’une rente qui aliène le capital. Cela vous permettra de couvrir tous vos besoins tandis que vos capitaux continueront de fructifier au sein d’une assurance vie composée de façon à être rentable. Le solde des capitaux non utilisés sera transmis à votre décès. Disponibilité ou transmission, vous n’aurez pas à choisir.

Vous pourriez également vous créer des revenus réguliers bien que non garantis, avec des SCPI (parts immobilières). Il est préférable de se faire conseiller pour choisir les plus adaptées à votre situation. C’est un placement de long terme, que vous transmettrez certainement.

• Valorisez votre capital sans y toucher pour financer un projet ou sa dépendance éventuelle ou transmettre un montant plus conséquent à vos enfants et qu’ils ne se sentent pas lésés par la vente de votre bien.

Recherchez le rendement couplé à de la protection pour contrer les effets de l’inflation, les fonds en euros ne suffisent pas pour remplir le contrat.

• Donner aujourd’hui ou transmettre plus tard ? Donner un coup de pouce aux (petits) enfants sans fiscalité, c’est possible avec les abattements cumulables. Faites plaisir sans vous démunir, ou sinon transmettez plus tard.

L’assurance de capitalisation et sa cousine l’assurance vie sont des enveloppes idéales pour cela.

• Protéger votre conjoint ? Serait-il autonome avec ses propres ressources et la réversibilité de la rente viagère ? Faut-il lui en créer davantage ?

3- Quel serait votre besoin en liquidités ?

• Gare aux contraintes liées à la durée de placement ! Certains placements sont plus adaptés au long terme mais sont de ce fait illiquides.

• Conservez une petite part de liquidités sur livrets pour faire face aux besoins immédiats ou impromptus.

4- La fiscalité ?

• En fonction de votre situation, certains placements peuvent être plus avantageux fiscalement que d’autres pour le même montant. Attention cependant aux contraintes de durée de placement liées aux avantages fiscaux.

5- Vos rêves ?

• Et pour finir : qu’en est-il de vos rêves ?! Et si vous pensiez un peu à VOUS ? A la liste de vos envies ? A vous offrir ce voyage que vous remettiez à plus tard ?