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Le prêt viager hypothécaire : une fausse bonne idée ?
Vous souhaitez obtenir plus de liquidités pour profiter pleinement de votre retraite, de surcroit avec l’augmentation du coût de la vie, le moindre petit plaisir pèse sur votre budget.
Vous avez entendu parler du viager, mais celui-ci vous fait définitivement peur et vous souhaitez que vos enfants héritent de votre jolie maison. Vous avez alors entendu parler du prêt viager hypothécaire, ce prêt actuellement à la mode.
De quoi parle-t-on quand on évoque le prêt viager hypothécaire ? Un prêt classique ? Une hypothèque ? Une sorte de viager ?
Qu'est-ce que le prêt viager hypothécaire ?
Il s’agit donc d’un prêt, destiné aux plus de 65 ans, qui est octroyé en contrepartie d’une hypothèque sur votre logement dont vous êtes le propriétaire (votre logement sert de garantie). Comme tout prêt, le capital prêté, assorti de ses intérêts, sera à rembourser :
- Soit en totalité (capital et intérêts) à la fin du contrat, c’est-à-dire par un remboursement anticipé, en cas de vente du logement ou à votre décès. Dans ce dernier cas, vos héritiers auront le choix de rembourser le crédit afin de garder votre bien immobilier, soit de vendre votre bien pour permettre le remboursement. Si le montant de la vente n’est pas suffisant, l’établissement prêteur assume alors la perte financière.
- Soit les intérêts (mais pas le capital) sont remboursés graduellement, tout au long de votre vie.
Ce prêt diffère donc d’une vente en viager car vous restez propriétaire de votre logement, ou d’un prêt classique, car le remboursement du capital (voire des intérêts) ne se fait pas de votre vivant.
Pour quel montant ?
Le montant du prêt dépendra de plusieurs éléments, à savoir :
- La valeur du bien immobilier qui sera déterminée par un expert (frais à votre charge)
- Votre âge, plus vous serez jeune et plus le prêt sera réduit car la part des intérêts sera importante (la valeur de votre maison / appartement, devra couvrir le capital prêté et les intérêts)
- Et votre sexe, car celui-ci influence votre espérance de vie statistique.
Par ailleurs, comme vous restez le propriétaire de votre bien, toutes les charges afférentes restent à votre charge (gros travaux (ravalement de façade, etc.), taxe foncière, etc.).
Comparons les avantages et inconvénients de ce prêt viager hypothécaire et d’une vente en viager occupé :
| Avantages | Inconvénients | |
|---|---|---|
| Prêt viager hypothécaire | – Vous continuez à vivre chez vous comme auparavant sans changer vos habitudes – Vous pouvez léguer le bien à vos héritiers s’ils ont les moyens de rembourser le prêt à votre décès – Vous n’êtes pas imposés sur le montant du prêt | – Vous continuez de payer la taxe foncière, les gros travaux et toutes les charges de copropriété – Le montant du prêt est déterminé à l’établissement de celui-ci. Sauf à avoir demandé un prêt d’un montant inférieur à votre bien, vous ne pourrez pas demander de « rallonge » – Vous avez des intérêts à payer – Frais annexes : expertise du bien immobilier, frais de dossier… |
| Viager occupé | – Vous continuez à vivre chez vous comme auparavant sans changer vos habitudes – Vous n’avez plus la taxe foncière à payer, ni les gros travaux, ni une partie des charges de copropriété – Le montant de la rente augmente chaque année car indexée – Si vous partez de votre logement, votre rente est augmentée – Vous toucherez votre rente toute votre vie, quelle que soit la durée de celle-ci (Jeanne Calment n’a qu’à biens se ternir 😉) – Vous pouvez faire une donation de votre vivant à vos enfants (généralement sur le montant du bouquet) – Aucun frais annexe | – Vous ne léguez pas votre bien immobilier à vos enfants – Les rentes sont imposées (à hauteur de 40% si vous avez entre 60 et 70 ans ou à hauteur de 30% si vous avez passé les 70 ans) |
Le viager est plus avantageux que ce prêt, où finalement, le bien immobilier auquel vous teniez tant, va finalement être vendu pour le remboursement de ce prêt. Mais voyons tout même ce que cela donne en termes de chiffres :
Prenons l’exemple de Monsieur Petitbonheur qui a 74 ans, et dont la maison a une valeur vénale (prix auquel la maison pourrait être vendue aujourd’hui, libre de son occupation) de 300 000 €.
Avec un prêt viager hypothécaire, il pourrait obtenir aujourd’hui 93 800 € (simulation possible ici), alors qu’en viager il pourrait obtenir 167 400 € (dans le cas d’un 100% bouquet) et donner une partie de ce montant à ses enfants. Bien que cela ne soit pas une transmission de pierre, rien de tel que le partage de moments heureux avec ses enfants ? 😊
Et vous, qu’en pensez-vous ?
Si vous souhaitez en savoir plus sur le viager n’hésitez pas à nous contacter. Nous vous expliquerons tout avec le sourire et nos estimations et études sont offertes. Quant aux honoraires d’agences et frais de notaires, ils seront à la charge de l’acquéreur.
